Originación móvil de tarjetas de crédito: velocidad sin sacrificar PCI DSS

Por el equipo de Automatización e Integración de Redsis · Octubre 2026 · 6 min de lectura

Un mercado de millones de plásticos y competencia en cada punto de venta

Colombia tenía al cierre de 2024 cerca de 16,6 millones de tarjetas de crédito, de las cuales unos 14,5 millones estaban en uso, y el sistema financiero emitía en promedio casi 209.000 tarjetas nuevas al mes, según datos de la Superintendencia Financiera citados por La República. En un mercado así, la diferencia entre emisores se juega cada vez más en la experiencia de solicitud: cuántos pasos, cuánto tiempo y cuánta fricción.

Al mismo tiempo, el estándar de seguridad de la industria se ha vuelto más exigente. PCI DSS 4.0, publicado por el PCI Security Standards Council, amplió los requisitos de autenticación, monitoreo y protección de datos, y sus requisitos con fecha futura se volvieron obligatorios en marzo de 2025. Acelerar la originación sin tener en cuenta PCI DSS es una forma rápida de crear un problema de cumplimiento.

Los atajos que conviene evitar

Cuando la presión comercial empuja a "digitalizar ya", suelen aparecer soluciones improvisadas:

• Fotos de documentos por mensajería. Rápido para el asesor, pero sin cifrado controlado ni trazabilidad sobre dónde terminan las imágenes.
• Formularios web aislados. Capturan datos, pero alguien tiene que copiarlos al sistema de crédito, con los errores que eso implica.
• Consultas manuales a centrales de riesgo. El analista consulta, copia el resultado y decide: minutos que el cliente no siempre está dispuesto a esperar.
• Aplicaciones a la medida con meses de desarrollo. Cuando por fin salen a producción, la campaña ya terminó.

Formularios seguros que disparan flujos: el enfoque de GoAnywhere

GoAnywhere MFT, de Fortra, es conocido como plataforma de transferencia segura de archivos, pero sus módulos de colaboración cubren también la captura de información. Secure Forms permite publicar formularios web personalizables —campos de texto, listas, casillas y carga de archivos— sobre HTTPS, con acceso restringido a usuarios autenticados o por URL pública, y soporte multilenguaje.

Lo que lo diferencia de un formulario común es lo que ocurre después del clic en "enviar":

• Se dispara un flujo automático (un Project de Advanced Workflows) que valida, transforma y enruta los datos.
• Los archivos se cifran con AES-256 en tránsito y en reposo, con control sobre tipos, tamaños y cantidad permitida.
• El flujo puede devolver una respuesta o un archivo al usuario, cerrando el ciclo en la misma sesión.
• Queda un historial de cada envío, con fecha, usuario y respuestas, útil para auditoría.

En el proyecto del banco, Redsis llevó Secure Forms a dispositivos móviles e integró el flujo con las centrales de riesgo. El desarrollo se diseñó en 5 días.

Cinco lecciones para originar tarjetas desde el móvil

1. Diseñar para el pasillo, no para el escritorio

Un proceso pensado para el móvil tiene pocos campos por pantalla, reutiliza lo que ya se sabe del cliente y no pide documentos que se pueden consultar en línea. La meta del banco —menos de 5 pasos— es un buen punto de referencia para cualquier emisor.

2. Integrar la consulta de riesgo en el flujo

La mayor parte del tiempo de una aprobación se va en esperar información. Si el flujo que recibe la solicitud consulta automáticamente las centrales de riesgo, la decisión puede tomarse en minutos y no en horas.

3. Tratar PCI DSS como requisito de diseño

Definir desde el inicio qué datos se capturan, dónde se almacenan, quién accede y cómo se cifran reduce el alcance de cumplimiento y evita rehacer la solución después. Un canal que cifra por defecto y deja traza de cada envío hace buena parte del trabajo.

4. Preferir plataforma sobre desarrollo a la medida

Construir sobre una plataforma que ya resuelve cifrado, autenticación, auditoría y orquestación permite concentrar el esfuerzo en la lógica de negocio. Por eso un desarrollo como este puede diseñarse en días y no en meses.

5. Pensar en escala desde la primera versión

Una campaña exitosa puede multiplicar las solicitudes de un día para otro. La arquitectura debe soportar picos sin degradar la respuesta, y la operación debe poder monitorear el volumen en tiempo real.

El resultado: aprobación en minutos y más tarjetahabientes

Hoy la aprobación de tarjetas de crédito para colaboradores y clientes es 80 % más rápida, se hace desde el móvil y responde en menos de 5 minutos. El banco aprueba más de 500 tarjetas al día, registró un aumento de 35 % en usuarios de tarjeta de crédito y mantiene un cumplimiento del 100 % de PCI DSS, sobre una solución altamente escalable.

Para un emisor que compite por cada cliente en el punto de venta, eso se traduce en algo concreto: la tarjeta se aprueba mientras el cliente sigue ahí, y la seguridad no se negocia para lograrlo.

¿Por dónde empezar?

Si su entidad todavía aprueba tarjetas con formularios en papel, capturas por mensajería o consultas manuales a centrales de riesgo, vale la pena revisar el recorrido completo de la solicitud y medir cuántos pasos y minutos se pueden eliminar. En Redsis combinamos más de 25 años de experiencia en plataformas de misión crítica para la banca con soluciones de automatización e integración de Fortra, como GoAnywhere MFT y JAMS.